2019 : Apa Ruang & Peluang Perunding Takaful/Unit Trust ?

Pada 23 November  2015 Bank Negara Malaysia telah mengeluarkan kertas kertas khas iaitu “Life Insurance and Family Takaful Framework” telah memetakan bagaimana industri kewangan kursusnya masa depan takaful dalam 5 tahun akan datang.

Kenapa kertas kerja di keluarkan? Untuk meningkatkan kadar penembusan pasaran takaful. Walaupun takaful sudah 30 ke 40 tahun dalam pasaran. Kadar orang yang mempunyai takaful masih rendah. Hanya 15%.

Itupun kebanyakan 80% daripada mereka yang mengambil polisi ialah under insured ( iaitu tak cukup pampasan meninggal/cacat kekal). Maksudnya. Jika kita berjumpa 10 orang. Hanya 1-2 orang mempunyai takaful. 8 daripada tiada langsung, malangnya yang 1-2 orang yang mempunyai takaful itupun pampasannya sangat rendah. Hanya RM25,000 atau RM50,000 sahaja. Sangat rendah. Sedangkan jika gaji kita RM2000, pampasan meninggal sekurang kurangnya ialah RM240,000. Baru waris akan sedikit lega dan tidak ditimpa “bencana” kewangan kerana tidak cukup duit dan sebagainya.

Dalam kertas kerja ini, ada 3 rangka utama. Kita pergi kepada rangka pertama

Rangka Pertama: Pengurangan kos Syarikat Takaful

Tujuan rangka pertama ialah ingin mengurangkan segala kos terlibat dalam syarikat takaful dari pengurusan, komisen dan kos kos agensi. Dalam rangka pertama, saya akan sentuh beberapa fakta penting.

1.Minimum Allocation Rate (MAR) akan diperkenalkan akan memberikan kelebihan kepada pelanggan. Jika dulu caj 60% dari caruman pelanggan diambil untuk membayar kos syarikat, kos membayar komisen ejen takaful. Kini ia bertukar kepada 40% sahaja. Ya maknannya pengurangan kepada 20%. Ada syarikat takaful telah membuat pengumuman bahawa komisen ejen mereka tidak akan berkurang. Namun ini baru berita pertama untuk ejen. Berita sangat baik untuk pelanggan

Rangka Kedua: Diversifikasi pengagihan channel untuk produk takaful

Tujuan rangka kedua ialah mempelbagaikan cara untuk orang mengambil takaful. Bukan lagi dengan ejen semata mata. Target Bank Negara ialah pada tahun 2020, 30% Bisnes takaful ialah datang dari selain agensi.

Channel pertama: Bank

Bank boleh menjual produk takaful

Channel kedua: Direct channel dengan syarikat Takaful

Pelanggan boleh mengambil plan direct dengan syarikat takaful dengan diskaun 25%-30%. Tiada caj untuk komisen dan sebagainya. Sangat murah. Ini ancaman paling besar kepada agen takaful kerana pelanggan selepas ini boleh login sendiri dalam portal. Isi semua maklumat. 1 hari sudah enforce dan polisi akan dihantar ke rumah. Namun pendapat peribadi penulis, ejen masih boleh survive lama 3-8 tahun dari sekarang kerana untapped market terlampau besar. Masih ramai yang perlukan konsultansi dan khidmat ejen yang servis mereka.  Walaupun di UK sudah tiada ejen. Di negara jiran, masih ada agen agen ini buat sales. Dan sales dari agensi agen ini masih memberikan jumlah yang signifikan daripada syarikat takaful berbanding channel lain. Mudah kata ejen boleh cari makan dan bawa bisnes paling banyak contohnya di Singapore. Namun jika dilihat di negara negara maju. Kebanyakan sudah tidak ada lagi ejen. Melainkan ejen itu boleh menjual semua produk di pasaran. Licensed Financial Planners menjadi sumber rujukan jika di negara negara maju.

Apa itu Financial Planner, boleh baca sini

Channel ketiga: Meningkatkan jumlah Financial Adviser di Malaysia

Sebelum itu saya perlu terangkan apa itu Financial Adviser. Financial Adviser ialah mereka yang berlesen dengan Bank Negara, boleh menasihat, membandingkan, dan menjual semua produk takaful di Malaysia. Berbanding ejen yang boleh membantu pelanggan syarikat yang mereka wakili sahaja.

Jika dahulu mereka yang ingin menjadi Financial Adviser Repsentatitave perlu menghabiskan keseluruhan modul RFP, IFP, atau CFP. Kini dimudahkan dengan hanya selesaikan modul 1,2,3 sahaja. Tidak perlu sehingga habis iaitu modul 7. Bank Negara telah merendahkan syarat supaya lebih ramai agen takaful meningkatkan karier proffesionallisme mereka kepada Financial Adviser.

Rangka ketiga: Implemetasi Balanced Score Card

Tujuan BSC ini dibuat untuk menjaga hak pelanggan dan proffesionalisme ejen. Mudah faham. Jika ejen takaful melebihi tahap prestasi yang dihendaki. Komisen beliau akan dinaikan. Jika prestasi rendah. Komisen akan direndahkan.

Liberalisasi Negara ASEAN untuk produk kewangan

Selesai berkenaan plan yang dibuat oleh Bank Negara Malaysia. Sabar belum habis lagi. Ada plan yang lebih besar yang dirangka oleh Bank Negara Malaysia iaitu Asean Economic Community. Mereka juga membuat satu rangka bagaimana ingin menguatkan jaringan ekonomi antara negara ASEAN.

Banyak perkara perlu dibincangkan berkenaan liberalisasi tenaga kerja, pelaburan dan sebagainya. Begitu juga dengan produk insurans dan takaful. Jika sekarang kita melihat kesan liberalisasi syarikat penerbangan pada 2015. Harga tiket turun mendadak!

Apa kesannya kepada agen atau syarikat takaful? Kita nantikan plan ASEAN untuk liberalisasi produk kewangan pada tahun 2020 nanti.

Di atas semua berkenaan agen takaful. Agen unit Amanah saya akan ceritakan apa distruption yang akan berlaku.

Gangguan kepada agen unit Amanah

Pengurangan caj kemasukan KWSP daripada 3% sehingga 0.5% sahaja

Untuk pengetahuan, KWSP sekarang ini sedang dalam proses membina system portal di mana pelanggan boleh melabur sendiri terus di portal KWSP. Ya betul. Pelanggan tidak perlu berjumpa agen unit Amanah untuk mendapatkan instrument pelaburan yang lebih tinggi pulangan. Tiada lagi caj 1.5% untuk komisen agen. Jadi bagaimana anda ingin survive dalam industri ini?

Dengan tingkatkan karier kepada Financial Planners.

Kenapa perlu berubah sekarang?

Jikalau anda tak berbuat apa apa, besar kemungkinan kita akan menjadi pemandu teksi yang terpaksa berdemo untuk hak mereka. Ya bukan salah mereka. Tiada siapa menyangka GRAB dan UBER mengubah bagaimana manusia bergerak secepat ini. Tanpa sedar.

Dalam 1-4 tahun sahaja. 80% pelanggan telah bertukar arah dan lebih menyukai menaiki GRAB berbanding pemandu teksi konvesional. Tiada cara lain untuk pemandu teksi survive melainkan embrace the technology. Berubah atau mati!

Begitu juga dengan Nokia, daripada gergasi telefon bimbit. Jatuh teruk hanya kerana selesa. Dan waktu ucapan CEO. “We did’t do anything wrong”. Ya saat kita selesa dan tidak ingin berubah dan buat R&D. Waktu itu market kita ditarik secara perlahan oleh mereka yang sentiasa meningkatkan tahap kebolehan mereka

Bagaimana Financial Adviser atau Financial Planner mendapatkan income?

Ini soalan yang amat popular dikalangan agen takaful dan unit Amanah yang ingin upgrade diri mereka. Sebelum itu jika anda tak faham apa beza kedua dua ini, boleh klik sini

Financial Adviser boleh caj konsultansi untuk pelanggan memilih plan takaful yang terbaik.  Disebabkan plan begitu banyak di pasaran. Pelanggan tidak tahu plan mana paling baik. Jadi Financial Adviser boleh rangka plan tailor made untuk pelanggan. Di sini FA mendapatkan incomenya. Dan dari plan yang ditawarkan. FA juga dapat komisen dari produk yang diberikan kepada pelanggannya. Jadi ada 2

  1. Khidmat konsultansi pelanggan untuk plan takaful
  2. Komisen produk takaful

Bagaimana pula dengan Financial Planners (FPR)?
Financial Planners boleh caj pelanggan untuk membuat perancangan kewangan holistik. Dengan caj RM2500- RM10,000. Pelanggan membayar yuran ini setiap tahun. Ya setiap tahun. Kerana Financial Planner membuat plan perancangan tahun ke tahun berdasarkan kehendak pelanggan. Financial Planner yang akan rancang supaya ia dapat dicapai.

Contoh pelanggan ingin bersara pada umur 45 tahun, Sekarang umur 35 tahun. Financial Planner boleh mengira cukup atau tidak, boleh atau tidak beliau bersara pada umur tersebut. Itu baru satu bab dalam financial planning. Ada banyak lagi.

Dari pengurusan aliran tunai bulanan dan tahunan, pengurusan risiko, pelaburan, tabung pendidikan anak anak, pengurusan hutang, harta pusaka, persaraan, dan sebagainya. Financial Planner ialah karier yang sangat professional. Hanya berjumpa di pejabat mereka sahaja. Dan pelanggan mereka juga tidak ramai. Cukup 10-30 orang setahun. Dari mana FPR dapat income?

  1. Plan kewangan kepada pelanggan
  2. Komisen produk kewangan

Sekarang di Malaysia hanya ada 800 lebih FAR dan 900 orang FPR untuk servis hampir 32 juta rakyat Malaysia. Bayangkan kita perlukan lebih ramai lagi mereka yang upgrade diri mereka dari agen biasa kepada professional karier.

Jadi apa agen takaful dan unit Amanah perlu buat sekarang?

Mula berjinak berubah. Ambil kelas yang diadakan di MFPC atau FPAM. Ambil certificate IFP, ShRFP, RFP, atau CFP. Ini langkah pertama anda perlu lakukan. Belajar cara sebenar bagaimana membantu pelanggan merancang kewangan mereka. Kos modul dalam RM2000-RM10,000 keseluruhannya. Jadi anda boleh menyimpan wang anda sedikit atau dapatkan biasasiswa untuk buat certification ini

Selepas selesai, survey syarikat FA/FP mana yang sesuai dengan diri anda. Ada hampir 20 syarikat Financial Adviser/ Financial Planner yang anda boleh pilih

Selamat berubah. Selamat keluar dari comfort zone dan terjun ke lembah kerjayaan dan ketenangan. Kenapa tenang? Kerana anda tidak lagi meletakkan produk di depan. Tetapi kepentingan pelanggan yang utama.

Published by auliyaagency.com

PERUNDING TAKAFUL REGISTERED BY HONG LEONG MISG TAKAFUL, ETIQA TAKAFUL, MEDISAVERS EHSAN, PHILLIP MUTUAL BERHAD AND WASIYYAH SHOPPE BERHAD

Tinggalkan komen

Masukkan butiran anda dibawah atau klik ikon untuk log masuk akaun:

WordPress.com Logo

Anda sedang menulis komen melalui akaun WordPress.com anda. Log Out /  Tukar )

Google photo

Anda sedang menulis komen melalui akaun Google anda. Log Out /  Tukar )

Twitter picture

Anda sedang menulis komen melalui akaun Twitter anda. Log Out /  Tukar )

Facebook photo

Anda sedang menulis komen melalui akaun Facebook anda. Log Out /  Tukar )

Connecting to %s

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

%d bloggers like this: