Memahami Pelaburan Takaful Berasaskan Pelaburan

MEMAHAMI

 

Takaful bukan sahaja melindungi anda tetapi juga dapat memberi anda sejumlah wang apabila ia matang. Baca lebih lanjut untuk mengetahui tentang polisi takaful yang mempunyai elemen pelaburan.

Terdapat beberapa jenis polisi takaful yang ada yang mempunyai unsur pelaburan di dalamnya. Ini adalah Polisi Sepanjang Hayat, Dasar Endowmen dan Rancangan Berkaitan Pelaburan (ILP). Perbezaan utama antara ketiga-tiga adalah bahawa matlamat keseluruhan hayat adalah bertujuan untuk mencapai objektif yang seimbang untuk pelaburan dan perlindungan. Ini bermakna bahawa pemilik mungkin mempunyai liputan takaful yang lebih besar dan lebih komprehensif jika dibandingkan dengan polisi Endowment dan ILP. Kedua-dua polisi Endowment dan ILP sebahagian besarnya diarahkan ke simpanan dan pelaburan untuk mencapai pulangan yang lebih tinggi sambil menyediakan perlindungan minimum jumlah perlindungan.

Menilai Dasar Takaful

Dasar takaful kebanyakannya kompleks dan sukar difahami. Kebanyakan masa, satu-satunya orang yang anda boleh bergantung ialah ejen takaful. Walau bagaimanapun, anda masih perlu melakukan usaha wajar anda untuk menentukan sama ada dasar itu sesuai dengan keperluan anda dan jika kosnya efektif. Berikut adalah beberapa cara untuk membantu anda menilai keberkesanan kos dasar anda.

Memahami Ilustrasi Manfaat

Setiap penanggung takaful diberi mandat oleh Persatuan Takaful Hayat Malaysia untuk memberi anda ilustrasi manfaat sebelum anda mendaftar untuk polisi ini. Dalam dokumen ini, anda dapat melihat jumlah kos menjual dan mengendalikan polisi anda (kos pengagihan), pulangan yang diunjurkan pada pelbagai pulangan yang diandaikan, jumlah sumbangan yang dibayar, manfaat takaful anda, nilai serahan anda dan jumlah yang dijamin oleh syarikat takaful anda . Pihak syarikat telah menyediakan penjelasan yang sangat menggambarkan dan berguna tentang pelbagai istilah yang terdapat dalam ilustrasi manfaat yang boleh didapati di sini.

Kami akan menggunakan ilustrasi manfaat di bawah polisi keseluruhan hayat sumbangan terhad untuk pengiraan kami.

sample BI

Dasar Hasil Penghitungan

Terdapat dua cara yang berbeza untuk mengira hasil polisi bergantung kepada sama ada anda telah membeli polisi takaful. Hasil, atau pulangan dasar dapat dikira dengan menggunakan angka dari ilustrasi manfaat dan menggunakan formula RATE dari excel.

NPER: Bilangan tahun dalam polisi ini.

PMT = Nilai sumbangan yang dibayar setiap tahun. Input dengan tanda negatif “-” di depan angka kerana ini adalah aliran keluar tunai.

PV = Nilai Kini Pelaburan, iaitu RM 0 untuk polisi sumbangan biasa. Sekiranya polisi anda adalah polisi tunggal premium, masukkan premium lump-sum anda dengan tanda negatif “-” di hadapan angka itu.

FV = Nilai Masa Depan, nilai jangkaan anda apabila kematangan polisi.

Jenis = Sejak sumbangan takaful dibayar terlebih dahulu, masukkan “1”.

Dasar Sebelum Memiliki

Sebelum membeli polisi, anda dinasihatkan untuk membuat jumlah wang itu sendiri untuk melihat gambaran yang lebih jelas mengenai dasar tersebut. Untuk mengira hasil, kami akan menggunakan formula kadar seperti yang dijelaskan sebelum ini. Di bawah adalah formula dan input yang digunakan untuk mengira hasil apabila polisi matang (Tahun Polisi ke-20) dan pemilik telah selesai membayar sumbangannya.

 

Calculationx

Formula untuk mengira Hasil: KADAR (NPER, PMT, PV, FV, JENIS)

Hasil Berdasarkan Jumlah Dijamin: KADAR (20, -1399.55,0,19440,1) = -3.62%

Hasil Berdasarkan 3.75% Hasil Tidak Dijamin: KADAR (20, -1399.55,0,23951,1) = -1.51%

Hasil Berdasarkan 5.25% Hasil Tidak Dijamin: KADAR (20, -1399.55,0,26716,1) = -0.45%

Ini bermakna bahawa polisi itu akan memberikan pulangan yang negatif kepada pihak yang dilindungi. Walau bagaimanapun, ambil perhatian bahawa contoh ini adalah polisi hayat sumbangan yang terhad dan pulangan minima disumbangkan oleh kesan dari kos wakalah yang diperlukan untuk menampung caj tabaru’.

Calculationx1

Formula untuk mengira Hasil: KADAR (NPER, PMT, PV, FV, JENIS)

Hasil Berdasarkan Jumlah Dijamin: KADAR (5, -1399.55, -8160,13410,1) = -2.98%

Hasil Berdasarkan 3.75% Hasil Tidak Dijamin: KADAR (5, -1399.55, -8160,16153,1) = 1.57%

Hasil Berdasarkan 5.25% Hasil Tidak Dijamin: KADAR (5, -1399.55, -8160,17328,1) = 3.31%

Jika anda yakin memperoleh pulangan yang lebih tinggi daripada 3.31% untuk 5 tahun akan datang, lebih baik untuk menamatkan dasar dan melabur pada anda sendiri. Walau bagaimanapun, ambil perhatian bahawa anda akan kehilangan perlindungan takaful anda. Seperti usia anda, ia adalah lebih mahal dan sukar untuk seorang penanggung takaful menanggung jamin anda kerana anda dilihat sebagai “berisiko” berbanding dengan seorang siswazah kolej muda yang sihat. Selain itu, sesetengah syarikat taaful bersedia menanggung jamin pelanggan lebih lama hanya di bawah polisi hayat keseluruhan. Sekiranya anda memutuskan untuk menamatkan polisi, pastikan anda mempunyai satu lagi polisi takaful kesihatan di tempat pertama.

Perbelanjaan Kos Mengira

Satu lagi cara untuk menentukan sama ada polisi takaful adalah baik adalah untuk melihat betapa cekap dasar itu dari segi perbelanjaannya. Ini boleh dikira dengan membandingkan hasil unjuran terhadap nilai penyerahan. Menggunakan Ilustrasi Manfaat yang sama di atas, terdapat dua kadar pulangan yang diunjurkan, 3.75% dan 5.25%. Nilai tunai yang diharapkan untuk mereka masing-masing ialah RM 23,951 dan RM 26,716. Dengan menggunakan fungsi kadar, kita dapat melihat nilai yang dijangkakan jika semua semua digunakan untuk melabur.

Calculationx2

Formula untuk mengira Hasil: KADAR (NPER, PMT, PV, FV, JENIS)

Hasil Berdasarkan Jumlah Dijamin: KADAR (20, -1399.55,0,19440,1) = -3.62%

Hasil Berdasarkan 3.75% Hasil Tidak Dijamin: KADAR (20, -1399.55,0,23951,1) = -1.51%

Hasil Berdasarkan 5.25% Hasil Tidak Dijamin: KADAR (20, -1399.55,0,26716,1) = -0.45%

Perbezaan hasil dihitung seperti berikut:

Perbezaan dalam Hasil untuk 3.75%: 3.75% – negatif 1.51% = 5.26%

Perbezaan dalam Hasil untuk 5.25%: 5.25% – negatif 0.45% = 5.70%

Kaedah ini mudah dan berguna untuk membandingkan antara pelbagai dasar yang anda sedang mempertimbangkan. Bagaimanapun, seperti pengiraan sebelumnya, kadar pulangan atas polisi takaful tidak boleh dibandingkan dengan instrumen pelaburan tulen. Polisi takaful mempunyai hasil yang lebih rendah disebabkan perbelanjaan untuk caj tabaru’ (perlindungan takaful) dan kos wakalah.

 

 

 

 

 

 

 

Published by auliyaagency.com

PERUNDING TAKAFUL REGISTERED BY HONG LEONG MISG TAKAFUL, ETIQA TAKAFUL, MEDISAVERS EHSAN, PHILLIP MUTUAL BERHAD AND WASIYYAH SHOPPE BERHAD

Tinggalkan komen

Masukkan butiran anda dibawah atau klik ikon untuk log masuk akaun:

WordPress.com Logo

Anda sedang menulis komen melalui akaun WordPress.com anda. Log Out /  Tukar )

Google photo

Anda sedang menulis komen melalui akaun Google anda. Log Out /  Tukar )

Twitter picture

Anda sedang menulis komen melalui akaun Twitter anda. Log Out /  Tukar )

Facebook photo

Anda sedang menulis komen melalui akaun Facebook anda. Log Out /  Tukar )

Connecting to %s

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

%d bloggers like this: